퇴직이라는 단어는 인생에서 가장 강력한 전환점 중 하나입니다.직장을 떠나는 날은 단순히 회사 출입증을 반납하는 날이 아니라,내 시간·관계·돈·정체성이 모두 새롭게 재배치되는 순간이기 때문입니다.40대에 들어서면 우리는 자연스럽게 이런 질문과 마주하게 됩니다.“앞으로 나는 어떻게 살고 싶은가?”“노후에 필요한 돈은 얼마나 될까?”“건강은 지금처럼 유지될까?”이 글은 퇴직 앞에서 누구나 겪게 되는 고민을현실적으로, 그리고 조용히 성찰할 수 있도록 정리한 글입니다.1. 퇴직은 소속을 잃는 것이 아니라, 나를 다시 세우는 과정입니다퇴직이 어려운 이유는 ‘돈’ 때문만이 아닙니다.사실 더 깊은 문제는 정체성의 변화입니다.수십 년을어떤 회사 사람,어떤 직책,어떤 조직의 일원으로살아왔기 때문에, 퇴직은 단지 노동의 종..

“연금은 언제 받느냐보다, 어떻게 받느냐가 세금을 결정한다.”1️⃣ Q. 연금에도 세금이 있나요?A. 있습니다.많은 분들이 “연금은 비과세”라고 생각하지만,사실 대부분의 연금저축·IRP는 세금을 냅니다.다만, 일반 과세(15.4%)보다 훨씬 낮은 세율(3.3~5.5%) 이 적용될 뿐입니다.즉, 연금 수령세는 “줄일 수 있는 세금”이에요.이걸 언제, 어떻게 받느냐에 따라 평생 수백만 원의 차이가 생깁니다.⸻2️⃣ Q. 연금 수령세는 어떻게 계산되나요?연금 수령세는 아래 3가지로 결정됩니다.① 수령 시점의 나이② 수령 기간(몇 년에 걸쳐 받는지)③ 세액공제를 받은 금액예를 들어,연금저축에 10년 동안 납입하고 세액공제를 받았다면,퇴직 후 55세 이후부터 연금으로 수령할 때아래 기준으로 세금이 매겨집니다 👇..

“퇴직금보다 먼저 정리해야 할 건, 이자다.”1️⃣ Q. 퇴직 전에 꼭 부채를 정리해야 하나요?A. 대부분의 경우 “예, 반드시” 입니다.퇴직 전에는 매달 급여로 이자를 감당할 수 있지만,퇴직 후에는 고정 수입이 줄어듭니다.즉, **“같은 이자라도 체감이 두 배로 늘어나는 구조”**가 되죠.퇴직 전 부채정리는 단순히 ‘빚을 갚는 것’이 아니라노후의 현금흐름을 지키는 방어전략입니다.⸻2️⃣ Q. 모든 부채를 갚아야 할까요?A. 아닙니다. “좋은 빚”과 “나쁜 빚”을 구분해야 합니다. • 좋은 빚: 자산을 만들거나 유지하는 데 도움이 되는 대출(예: 주택담보대출, 전세보증금 대출 등) • 나쁜 빚: 소비성 대출, 카드론, 마이너스통장 등퇴직 전에는 “나쁜 빚”부터 정리하고,“좋은 빚”은 금리·기간·상환 구조..

“퇴직금이 아닌, 시스템이 돈을 벌게 하라.”1️⃣ Q. ISA로 매달 수익을 낼 수 있다고요?A. 가능합니다.ISA(개인종합자산관리계좌)는 단순한 절세통장이 아니라,‘현금흐름을 만드는 자동 포트폴리오’의 출발점이에요.ISA 안에서는 ETF, 채권, 예금, 펀드 등 다양한 자산을 한 계좌에서 운용할 수 있고,수익 중 일부는 비과세, 나머지도 9.9% 분리과세로 세금 부담이 매우 낮습니다.즉, **“세금 덜 내면서 매달 돈이 들어오는 구조”**를 만들 수 있는 거죠.2️⃣ Q. ISA로 ETF를 사면 뭐가 좋은가요? • 비과세 한도 200~400만 원 • 초과 수익도 9.9% 분리과세 (일반 과세 15.4%보다 낮음) • 국내·해외 ETF를 한 번에 관리 가능 • 수익금 재투자 자동화로 복리효과특히 배당 ..

“돈은 불리는 것보다, 흐름을 만드는 게 먼저다.”⸻1️⃣ 4050세대에게 재테크 기본기가 필요한 이유40~50대는 인생의 ‘두 번째 경제 전환기’를 맞이하는 시기입니다.자녀 교육비, 주택 대출, 노후 준비가 한꺼번에 겹치면서‘돈이 새는 구조’를 잡는 것이 가장 중요해집니다.하지만 대부분의 사람들은 ‘투자’에만 집중하고‘기초 재테크 습관’을 놓칩니다.기본기를 다시 세우면 불안한 경제 상황에서도 흔들리지 않는 기반이 만들어집니다.⸻2️⃣ 돈 관리의 첫걸음 — 현금흐름 파악재테크의 첫 단계는 투자나 저축이 아니라,**“내 돈이 어디로 흘러가는지 아는 것”**입니다.한 달 동안의 수입과 지출을 기록해보세요.단순해 보이지만 이 과정에서 ‘새는 돈’을 발견할 수 있습니다.보험료, 구독료, 외식비 같은 항목은 대부..

“은퇴는 멈춤이 아니라, 현금흐름이 바뀌는 시점이다.”1️⃣ Q. 은퇴 후 ‘100만 원 현금흐름’, 가능한가요?A. 가능합니다. 단, 원금 규모보다 구조 설계가 핵심입니다.많은 사람들이 “얼마 모아야 안정적인 노후가 가능할까?”라고 묻습니다.하지만 핵심은 돈의 크기보다 돈의 흐름입니다.매달 100만 원의 현금흐름을 만드는 건,‘어떤 자산에서 얼마의 수익률을 꾸준히 얻느냐’의 문제입니다.⸻2️⃣ 현실 기준으로 계산해보기매달 100만 원 = 연간 1,200만 원입니다.이를 안정적으로 만들기 위한 기준은 아래와 같습니다 👉 즉, 연 4~6% 수익률로 월 100만 원을 만들려면**23억 원 규모의 자산이 필요**합니다.하지만 이건 단순 계산일 뿐,배당 ETF, 채권, 리츠 등을 조합하면 더 효율적인 포트폴리..

“퇴직 후 돈이 부족한 게 아니라, 구조가 없는 게 문제다.”1️⃣ 왜 50대에게 ‘생활비 구조화’가 중요한가퇴직 후의 삶을 바꾸는 건 ‘돈의 크기’가 아니라 ‘흐름의 방식’입니다.많은 사람들이 퇴직금이나 연금만으로 안심하지만,막상 은퇴 후 가장 먼저 닥치는 현실은 현금흐름의 불안정성이에요.퇴직 전에는 매달 고정 급여가 있지만,퇴직 후에는 지출은 그대로인데 수입은 끊기는 구조로 바뀝니다.따라서 퇴직 전 단계에서 생활비 구조를 설계하는 것이진짜 ‘은퇴 준비의 핵심’입니다.2️⃣ Q. “생활비 구조화”란 정확히 뭘까?A. 지출을 패턴화하고, 고정비·변동비를 분리해,현금흐름을 예측 가능하게 만드는 과정을 말합니다.쉽게 말해 ‘돈을 쓰는 구조’를 시스템화하는 것이죠.생활비 구조화가 되어 있으면,소득이 줄어도 지..

“4050세대에게 필요한 건 급등이 아니라, 꾸준한 현금흐름입니다.”1️⃣ 왜 배당 ETF인가?40~50대는 이제 ‘돈을 불리는 시기’보다 ‘돈이 일하게 만드는 시기’입니다.퇴직까지 남은 시간은 짧고, 생활비 지출은 꾸준하죠.이때 필요한 건 매달 들어오는 현금흐름입니다.배당 ETF는 이런 니즈에 딱 맞는 자산입니다.•기업이 벌어들인 이익을 정기적으로 배당 형태로 지급•여러 종목에 분산 투자되어 리스크 분산•소액으로도 꾸준히 투자 가능💡 즉, “노동소득이 줄어들 때를 대비한 두 번째 월급”입니다.2️⃣ 배당 ETF의 장점 요약꾸준한 현금흐름 월/분기 배당으로 생활비 보완안정성 배당주 중심 → 주가 변동성 완화복리 효과 배당금 재투자 시 장기 복리 수익 극대화투명성 ETF 구조상 보유 종목 공개 및 관리 ..