💡 연금 수령세 1%라도 줄이는 타이밍 전략

“연금은 언제 받느냐보다, 어떻게 받느냐가 세금을 결정한다.”

1️⃣ Q. 연금에도 세금이 있나요?

A. 있습니다.
많은 분들이 “연금은 비과세”라고 생각하지만,
사실 대부분의 연금저축·IRP는 세금을 냅니다.
다만, 일반 과세(15.4%)보다 훨씬 낮은 세율(3.3~5.5%) 이 적용될 뿐입니다.

즉, 연금 수령세는 “줄일 수 있는 세금”이에요.
이걸 언제, 어떻게 받느냐에 따라 평생 수백만 원의 차이가 생깁니다.

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2️⃣ Q. 연금 수령세는 어떻게 계산되나요?

연금 수령세는 아래 3가지로 결정됩니다.

① 수령 시점의 나이
② 수령 기간(몇 년에 걸쳐 받는지)
③ 세액공제를 받은 금액

예를 들어,
연금저축에 10년 동안 납입하고 세액공제를 받았다면,
퇴직 후 55세 이후부터 연금으로 수령할 때
아래 기준으로 세금이 매겨집니다 👇

👉 즉, 1년만 늦게 받아도 세율이 내려가는 구조입니다.
“언제 받느냐”가 세금을 결정짓는 핵심 포인트입니다.

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3️⃣ Q. 연금을 늦게 받는 게 무조건 유리할까?

A. 꼭 그렇진 않습니다.

연금을 늦게 받을수록 세율은 낮아지지만,
그 사이 운용 수익이 적거나 시장 상황이 나쁘면
실제 수령 금액이 줄 수 있습니다.

그래서 전략적으로 세율과 수익률을 동시에 고려해야 합니다.
즉, “세금을 줄이되, 돈이 놀지 않게 만드는 구조”가 핵심이에요.

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4️⃣ 세금을 줄이는 3단계 타이밍 전략

✅ ① 수령 시점 조절

퇴직 후 바로 연금을 받지 말고,
5560세 구간에 23년 운용 기간을 두세요.
이 기간 동안은
• 배당 ETF
• 채권 ETF
• 안정형 펀드
로 운용하면서 복리효과를 유지합니다.

👉 60세 이후 수령 시점부터 세율이 낮아지고,
총 수령세가 평균 15~20% 줄어듭니다.

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✅ ② 수령 기간 분산

한 번에 많이 받으면 세금이 커집니다.
따라서 10년 이상 분할 수령 구조로 설정하세요.
예:
• 연금저축: 65세부터 10년간 분할 수령
• IRP: 60세부터 15년간 분할 수령

👉 세율은 그대로지만,
분할 수령으로 과세표준을 분산시켜
총 세금이 줄어드는 효과가 생깁니다.

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✅ ③ 연금저축 + IRP 이중 전략

연금저축은 납입 한도 600만 원,
IRP는 900만 원까지 세액공제 가능하죠.

퇴직 전에는 이 두 계좌를 같이 운용하고,
퇴직 후에는 연금 수령 시기를 나눠 받는 전략이 유리합니다.

예를 들어,
• IRP는 60세부터 (퇴직 후 초반 생활비용)
• 연금저축은 65세 이후 (세율 낮은 구간에서 수령)

👉 이 구조를 만들면 연금 수령세가 1~2%포인트 절감됩니다.

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5️⃣ Q. 세금 외에 놓치기 쉬운 포인트는?

1️⃣ 연금저축 중도 인출 시 16.5% 세금 부과
→ 반드시 ‘연금 수령’으로 설정해야 세율 3~5% 적용

2️⃣ 퇴직금 IRP 이전 시 세금 유예 가능
→ 퇴직금 수령 즉시 과세되지 않으며, IRP 내 운용 후 연금화 가능

3️⃣ ISA → 연금저축 이전
→ ISA 수익 비과세 + 연금저축 절세효과 ‘이중 적용’ 가능

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6️⃣ 현실 시뮬레이션

퇴직자 A씨 (만 58세, 연금저축 1억 원 보유)
• 즉시 수령 시 세율 5.5% → 세금 약 550만 원
• 5년 뒤(63세) 수령 시 세율 4.4% → 세금 약 440만 원

단 5년 차이로 세금 110만 원 절감 + 5년 운용 수익 추가.
즉, 단순히 ‘수령 시점 조절’만으로 1% 이상 절세 효과를 얻을 수 있습니다.

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7️⃣ 결론

연금은 ‘얼마 모았는가’보다 ‘언제 꺼내느냐’가 더 중요합니다.
1년만 늦춰도 세율이 내려가고,
분할로 받으면 세금이 줄어듭니다.

퇴직 전 재테크의 마지막 단계는
“세금이 덜 새는 구조”를 만드는 일입니다.

“연금은 시간이 돈을 벌고,
타이밍이 세금을 아낀다.”

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